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【“一带一路”普惠金融行】印尼BRI:国有大行普惠金融的成功样本

2017年07月30日 11:25 来源于 财新网
利用本土化资源,依靠强大的分行网络,解决普惠金融群体的“可获得性”难题,并通过设立普惠金融服务的存贷利差,实现财务可持续

  【财新网】(记者 彭骎骎)印尼人民银行(BRI)是世界上为农村提供金融服务的最大的国有商业性金融机构之一。在过去的30余年间,BRI利用本土化资源,依靠其强大的分行网络,解决了普惠金融群体的“可获得性”难题,并通过设立普惠金融服务的存贷利差,实现了财务可持续发展,建立了世界上最大和最具盈利能力的信贷网络。

  BRI副董事长Agus Rachmadi介绍,BRI服务了全印尼接近一半的银行客户,微型贷款客户数目占全行90%。截至2016年底,BRI在印尼有5362个村镇银行和2555个乡村基层服务点。

  根据BRI最新的财务报表,2016年,微型贷款占其所有贷款的34.6%,同比增长14%,涉及借款人900万;中小企业贷款占42.8%。整体不良率2.03%,其中微型贷款不良率仅为0.99%。

  中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示,从普惠金融的可持续性和可获得性来看,BRI的成功对中国银行业有借鉴意义。

  存款人变代理人

  “普惠金融第一个概念就是小额信贷,这取决于是否能把金融服务带到更广更深的地方。” Rachmadi表示。

  印尼是个“万岛之国”,191万平方公里的国土由1.7万多个岛屿组成,疆域横跨亚洲和大洋洲,是世界上最大的群岛国家。根据世界银行最新统计,目前印尼2.5亿人口中只有不到40%在金融机构有账户,这个数据低于其所在区域的其他国家。

  为了解决普惠金融“可获得性”的难题,BRI在自身组织架构上创造性地利用本地资源服务当地民众,其中最著名的是它的乡村代理人制度。

  “由于我们有多年扎根基层的历史,我们可以从一个地区的存款户中挑选出可靠的,让他成为我们在这个地区的‘代理人’(agent)。”BRI小微金融负责人Ivana Rachmawati介绍。

  BRI的银行体系包括四级:区域办公室、分行、子行和村镇银行(BRI Unit)、以及村镇银行下属的基本服务点(TERAS)。

  Rachmawati介绍,在基本服务点有柜员、出纳和客户服务人员。而在较偏远的地区,代理人就履行了基本服务点的职能,可以存款、贷款和发展客户。因为代理人非常了解所在地区的居民情况,这样的设置既节省了成本,又能提高效率。

  “微型金融最大的成本是雇用成本。代理人员不是我们的员工,可以看成是我们的业务代表或介绍人。他们有我们的终端,可以跟我们的业务对接。”Rachmadi介绍,代理人不能直接作出业务决策,但是可以帮助发展客户,例如受理贷款申请,而村镇银行会有人员定期到这些偏远地区进行贷前调查,作出贷款决定。“我们节省的是获客环节,在风控环节并没有节省。”

  目前,BRI在印尼有5362个村镇银行,2555个基本服务点以及65341个代理人。

  Rachmadi表示,银行跟代理人对服务费用进行分红,而代理人介绍新客户也会有奖励,一些偏远东部地区有代理人收入甚至超过其本职工作。此外,代理人之间也存在竞争,同一个地区可能有不同的代理人。

  “我们的代理人就是我们的24小时ATM机。印尼电力比较紧张,有时候如果农户家半夜突然断电要去买电,就可以敲代理人家的门去取钱,而不用等到上班时间坐几个小时的船去我们的银行网点。”Rachmadi说道。

  除此之外,为了方便偏远岛屿的居民更容易接触到金融服务,BRI创造性地开通了“漂流分行”(”floating branch”),目前有三只船在东部地区偏远岛屿,银行人员开着船到岛屿上去办理业务。此外,还有636辆巴士承载着BRI的信贷职员、ATM机等设备服务偏远乡村。

  可持续性优于一切

  “依靠外援还是依靠可持续性?这是普惠金融的分水岭。

  “BRI曾经走过靠政府拨款,自己只负责放贷的路,但是失败了。为什么? 因为我们变成了一只脚走路,只需要发放贷款,满足政治目标,失去了我们的分析,变成行动的工具。”Rachmadi说。

  作为上世纪70年代印尼政府推行的“大米自给”计划的重要组成部分,印尼人民银行的村镇银行部建立,向广大农民提供各种政府资助的贷款,由于网点运营成本很高,贷款回收率低,贷款利率和用途受受限,村银行收益难以覆盖成本和风险,依靠政府补贴勉强为继。

  1984年,BRI对其村镇银行体系进行改革,使其变成商业可持续的独立运营系统,自负盈亏,独立核算,不再依靠政府补贴,BRI的农村微型贷款业务反而逐年增加,成为世界上为农村提供金融服务的最大的国有商业性金融机构之一。

  Rachmawati介绍,村镇银行最大的特点是设立专门账户,对微型金融客户的存贷款施行特别利率,赚取利差。其中存款利率略低于市场利率,约为2%,但会通过例如发放抽奖券等方式来鼓励客户存款。“由于他们的单笔金额很小,存款利率略低对客户的影响很小,而抽奖券等方式但调低存款利率就增加了我们的利差。”

  目前针对微型金融客户,BRI主要提供两种贷款产品:有政府担保和补贴的KUR和自己研发的KUPEDES。 KUPEDES是BRI所有自己研发的微型贷款的总称,也是BRI做得最成功的一款产品。KUPEDES不需要满足政府的条件,客户对象包括小企业主、个体经营者和有固定收入的个人,单笔额度在12000至50000元人民币左右,利率为22%至23%,期限为六个月到四年不等,平均期限为两年。

  由于BRI深入基层,对客户了解充分,目前小微贷款申请成功率高达90%。为了激励贷款人按时还款,BRI对按时还款客户有一定奖励,对部分老客户免担保申请,此外,BRI还增加了贷款的透明度,对每笔贷款制定贷款计划,清楚地告知客户每笔贷款的还款金额、时间以及利息等。2016年,BRI整体不良率为2%,而微型贷款不良率却只有不到1%。

  据了解,在印尼的小微贷款市场,BRI所占份额超过一半。“普惠金融最主要的问题是可获得性和可持续性。”贝多广表示:“BRI在普惠金融的成功,对中国的银行业有一定借鉴意义。”

责任编辑:李箐 | 版面编辑:陈华懿子
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